“狼”來了銀行怎么辦

　　存款利率市場化來了，這次不再是“狼來了”的童話。去年以來，互聯網金融的快速發展，無疑加速了利率市場化的步伐。

　　一方面，2013年下半年以來，以余額寶為代表的各種互聯網金融理財產品，迅速壯大，對于銀行存款的分流趨勢已不言而喻。商業銀行未來的存款增長將愈發艱難。而頗具“親民口碑”的民營銀行也漸行漸近，對于居民存款這塊“蛋糕”也是虎視眈眈。

　　互聯網“寶寶”對于銀行存款的分流影響有多大，或許可以在2013年各銀行年報中找到蛛絲馬跡，儲戶和消費者已經開始“用腳投票”。工商銀行2013年報數據顯示，截至2013年末，工商銀行客戶存款余額達14.62萬億元，增加9779.15億元，增長7.2%，這與2012年11.27%的客戶存款增速相比，明顯放緩。從2013年全年來看，工行全年存款增速也呈現逐季遞減的趨勢，第四季度的存款余額比第三季度下降0.5個百分點，其中個人存款全年僅增長5%。

　　其他股份制銀行的日子或許會更加“難過”。浦發銀行2013年報數據顯示，截至2013年末，該行本外幣存款余額為2.42萬億元，比2012年底增長13.37%，存款余額環比三季度末小幅下降345億元。平安銀行2013年報數據也顯示，該行活期存款總額為3802.75億元，同比增長11%，相比2012年的25%，增速下降14個百分點。其中下滑幅度最大的為公司客戶活期存款。2013年平安銀行累計獲得來自公司客戶的活期存款總額為2757.75億元，相比2012年的2573.51億元，僅增加7.16%。這一增速相比2012年的25.69%，大幅下降18個百分點。

　　另一方面，互聯網“寶寶”的“高息誘惑”，讓商業銀行不得不付出更多的成本去留住儲戶存款。農業銀行2013年報數據顯示，2013年下半年，該行活期存款平均利率較上半年上升3個基點至0.54%，定期存款利率上升16個基點至3.32%。中國銀行國際金融研究所最新發布的報告指出，假設居民活期存款流失20%，其他負債成本按4%算的話，低成本負債的流失將導致銀行平均負債成本上升10.6個基點。

　　如此一來，支撐商業銀行多年高盈利增速的高凈息差不斷下降。存款利率市場化初期，存款利率會迅速上升，而貸款利率則很難做到完全同步提升，銀行業凈息差短期內將明顯收窄。平安銀行2013年報數據顯示，該行2013年凈利潤增幅為13.64%，創下近5年最低；凈息差為2.31%，較2012年下降6個基點。浦發銀行2013年凈息差為2.54%，同比也下降2個基點。

　　無論如何，這次“狼”真的來了，如果不想被“吃掉”，商業銀行不但要“跑得快還要跑得好”。一是，亟需摒棄以往高速擴張的發展思路，積極推動金融產品創新，增強自身的差異化競爭能力。而互聯網金融平臺的快速發展，也為商業銀行提供更加快捷、高效、草根的金融服務，提供新的渠道。

　　二是商業銀行需加快探索建立科學合理的定價機制，提高金融產品的定價水平。在利率市場化背景下，定價機制是否合理、完善在一定程度上成為商業銀行能否逆勢突圍的核心競爭力，如何充分發揮自主定價的功能，如何通過定價有效地體現商業銀行的經營發展戰略，提高銀行的總體收益等，成為銀行尤其是中小銀行亟待解決的難題。

關鍵詞：支付,銀行,消費者