銀行蓄勢待發(fā)虛擬信用卡仍被看好

　　阿里、騰訊聯(lián)手中信銀行擬推虛擬信用卡業(yè)務(wù)被緊急暫停，成為前段時間銀行圈內(nèi)熱議的話題。專家和銀行業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，央行對于虛擬信用卡只是暫停并未終止，中信銀行等也沒有放棄發(fā)展虛擬信用卡的努力。值得注意的是，在近期多家上市銀行的業(yè)績說明會上，其他股份制銀行紛紛表態(tài)等監(jiān)管部門厘定清楚規(guī)則后，也將推動虛擬信用卡。

　　銀行積極跟進(jìn)

　　中信銀行行長朱小黃近日在該行業(yè)績說明會上明確表示，面對央行的緊急叫停，中信銀行表示出理解，同時也透露出繼續(xù)完善虛擬信用卡的決心。“我非常理解央行對于類似于虛擬信用卡等新工具的應(yīng)用提出支付、安全和功能上的要求，這些要求都是合理的。”他透露，中信銀行還在進(jìn)一步和監(jiān)管部門溝通，有決心繼續(xù)推動各類網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品的創(chuàng)新。

　　招商銀行行長田惠宇也于近日表態(tài)稱表示看好虛擬信用卡業(yè)務(wù)。“對于招行，虛擬信用卡的技術(shù)問題并不存在，等待監(jiān)管部門明晰規(guī)則之后，招行會積極參與。未來，招商銀行的互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略重點是平臺、客戶體驗和大數(shù)據(jù)。”他還表示，“金融信用是以銀行為主體吸收存款并發(fā)放貸款的信用方式，商業(yè)信用是以企業(yè)為主體，如賒賬、分期還款。金融信用有貨幣創(chuàng)造功能，將影響整個社會，其本質(zhì)是貨幣交易；而商業(yè)信用僅在企業(yè)內(nèi)部交易，本質(zhì)是商品交易。”

　　分析人士認(rèn)為，央行暫停虛擬信用卡只是為其按下了“暫停鍵”，而并未畫上“休止符”。央行行長周小川曾在多個場合表示鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，對余額寶等金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管政策會更加完善。

　　易觀國際分析師張萌認(rèn)為，“虛擬信用卡是對信用卡發(fā)卡方式和渠道的創(chuàng)新，是實體信用卡去介質(zhì)化的一次嘗試。”通過互聯(lián)網(wǎng)對信用的挖掘，不僅能為參與機構(gòu)帶來龐大的信用消費及服務(wù)市場，更能幫助消費者通過信用，獲得更多的金融創(chuàng)新服務(wù)。

　　券商分析人士稱，央行暫停虛擬信用卡旨在建立一個有監(jiān)管的更為健康的支付環(huán)境，同時加大監(jiān)管力度。目前不少互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)競相涉及互聯(lián)網(wǎng)金融，提供更為方便的線下支付方式，創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品等。由于龐大的用戶數(shù),互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品發(fā)展迅速已逐漸觸及到傳統(tǒng)銀行和金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍。隨著用戶規(guī)模和資金規(guī)模的日益擴大，央行加大監(jiān)管力度亦屬情理之中。

　　境外虛擬卡也受監(jiān)管

　　專家表示，金融行業(yè)在任何國家都是受到嚴(yán)格準(zhǔn)入限制的行業(yè)。美聯(lián)儲達(dá)拉斯分行高級經(jīng)濟學(xué)家王健認(rèn)為，虛擬信用卡與普通信用卡的本質(zhì)完全一樣，這種放貸行為需要接受央行一定的監(jiān)管，從而避免造成系統(tǒng)性風(fēng)險。“2008年金融危機就是由于這些影子銀行沒有受到監(jiān)管、央行作為最后貸款人遭市場擠兌，造成金融市場的巨大崩潰。為了防范中國在未來出現(xiàn)這種‘影子銀行’擠兌的情況，央行對這種新型互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，則是非常必要。”

　　從境外市場虛擬信用卡的發(fā)展來看，主要分為銀行發(fā)行和第三方支付發(fā)行兩種。前者有花旗銀行和香港恒生銀行，后者最典型的是PayPal。

　　據(jù)了解，2000年3月，香港恒生銀行推出首張?zhí)摂M信用卡專供網(wǎng)上購物。該卡信貸額度僅3000元港幣，原因是不少信用卡客戶擔(dān)心被盜刷，因此金額比較小。2002年，花旗銀行向其信用卡持有人提供名為“虛擬信用卡賬戶”的免費軟件。為避免上網(wǎng)購物時信用卡資料泄露，花旗銀行首次使用了一項網(wǎng)上購物信用卡保密技術(shù)。持卡人下載該軟件后，再上網(wǎng)購物時，電腦會隨機生成一個虛擬信用卡號，隱藏真正的卡號，每次網(wǎng)上購物后該虛擬卡號就自動作廢，非持卡人因而無法通過網(wǎng)絡(luò)竊取信用卡資料。

　　而PayPal的虛擬信用卡服務(wù)，則提供給那些使用PayPal支付工具但在不支持PayPal的網(wǎng)站上交易的用戶，幫助他們快捷、有效購物。

關(guān)鍵詞：支付,銀行,消費者